C'est le genre de conversation informelle que beaucoup de gens pourraient avoir une fois dans leur vie : que ferais-je si je gagnais au loto ? En effet, que feriez-vous ?
Les chances de gagner à la loterie ne sont que de 1 sur 45 millions mais, comme on dit, vous devez participer pour gagner. Imaginez que le billet de loterie que vous venez d'acheter vous rapporte un prix de 10 millions d’euros !
Incroyable non ? Une fois que vous avez réalisé que vous venez de devenir très riche, quelles sont les mesures appropriées à prendre pour vous assurer de bien gérer cet argent ?
Soudain, toutes les choses hypothétiques dont vous avez parlé presque comme une blague deviennent de plus en plus abordables.
Mais avant de vous précipiter et de dépenser cet argent dans une Ferrari ou un yacht pour ressembler à une personne riche, vous devriez peut-être faire une pause et réfléchir (vous pouvez le faire lors d'un beau voyage cependant).
Voici quelques éléments à considérer si vous deviez gagner le jackpot :
Rembourser vos dettes pourrait être une erreur
Certaines personnes pourraient être tentées d’effacer leurs dettes. Cela pourrait être une erreur, surtout si ces dettes sont couvertes par une assurance.
« Il y a une tentation de ‘nettoyer son bilan’, mais la plupart du temps, certaines dettes, comme votre crédit immobilier, sont assurées. Il n'est pas nécessaire de les rembourser », déclare Elisabeth Watripon, conseillère financière indépendante basée à Chantilly.
Nous avons récemment abordé la question de savoir s'il est préférable de rembourser votre prêt immobilier ou d'investir en Bourse, par exemple. La bonne décision est déterminée par votre tolérance personnelle au risque.
Les grandes questions
Avant de prendre une décision financière importante, certaines questions fondamentales doivent être résolues le plus tôt possible. Et la plupart d'entre elles dépendront de votre âge.
« L'âge et les besoins financiers actuels et futurs d'un gagnant à la loterie devraient définir sa planification financière », explique Pierre Lebret, conseiller financier indépendant basé à Rennes.
« Quand on a 30 ans, la vie se présente avec des objectifs financiers différents : se loger, construire un patrimoine, arrêter de travailler. A 60 ans, vos besoins tournent davantage autour d'un revenu régulier, mais il faut aussi penser à la transmission du patrimoine, à la protection de votre partenaire, et si vous avez des enfants, à les aider et sécuriser leur avenir financièrement », ajoute-t-il.
A chaque profil doit correspondre une stratégie financière bien adaptée, dans une optique de long terme.
Tout gagnant de loterie qui se demande comment dépenser son argent doit prendre en compte ses priorités de dépenses et, surtout, combien de temps l'argent doit durer. Elisabeth Watripon ajoute : « Une question centrale est de savoir comment organiser la transmission future de votre patrimoine, à laquelle vous devriez penser assez tôt. »
Un plus large éventail d'options
Recevoir de manière inattendue beaucoup d'argent vous donnera accès à un large éventail d'options financières. Par exemple, vous avez désormais la possibilité d'investir dans des classes d'actifs alternatives telles que les fonds spéculatifs, le capital-investissement ou d'envisager le capital-risque, si vous n'êtes pas opposé au risque. Ces classes d’actifs sont généralement interdites à quiconque n'est pas considéré comme un investisseur disposant d’un patrimoine suffisant.
Bien sûr, plus vous avez de choix et plus vous avez le potentiel de prendre des risques, plus il est important de demander conseil pour éviter de faire un faux pas.
« Plus vous avez d'argent, plus vous avez de liberté pour segmenter les actifs et les risques. Et en fonction de votre âge et de votre acceptation du risque, vous pouvez ajouter plus de risque dans votre allocation, surtout si vous êtes jeune », explique Pierre Lebret.
Assurez-vous de comprendre
Une règle simple ici : assurez-vous toujours de bien comprendre les produits financiers qui vous sont proposés. Si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir une explication dans un anglais simple qui pourrait être compris par quelqu'un qui n'a pas de compétences financières, alors passez.
Nous avons récemment écrit sur la façon de tirer le meilleur parti de votre conseiller financier et sur le fait que toute personne qui se fie au jargon et aux explications compliquées des produits financiers devrait être un drapeau rouge.
Et chaque fois que vous lisez le prospectus d'un instrument financier, ne vous contentez pas de regarder le rendement qu'il est censé offrir. N'oubliez pas que les performances futures ne sont jamais garanties.
Certaines banques privées pourraient être désireuses de vous tenter avec des produits structurés, promettant des rendements plus élevés dans un environnement à faible rendement. Mais ces produits entraînent généralement des frais plus élevés, et souvent peu transparents.
Réduire vos frais est toujours un bon moyen d'améliorer les rendements et c'est pourquoi de nombreux experts recommandent d'utiliser un fonds passif à large marché à faible coût au cœur de votre portefeuille.
Risque et rendement
Un autre dicton populaire est que des risques plus importants entraînent des rendements plus élevés. Comme le dit le célèbre investisseur Howard Marks, fondateur d'Oaktree Capital : « Si l'on pouvait compter sur des investissements plus risqués pour produire des rendements plus élevés, ils ne seraient pas plus risqués.
Vous voudrez peut-être garder à l’esprit cette règle de base établie par Warren Buffett : "la première règle d'investissement, c'est de ne pas perdre d'argent ; la deuxième règle est de ne pas oublier la première règle."
En résumé:
• Ne vous précipitez pas pour dépenser de l'argent.
• Ne vous précipitez pas pour rembourser vos dettes, surtout si elles sont assurées.
• Votre âge est un facteur très important – pensez à la durée de vie de votre argent. Pensez à une planification à long terme, en termes de transmission (protéger vos proches), les revenus que vous souhaitez générer et ce que vous souhaitez léguer.
• N'investissez que dans des choses que vous pouvez facilement comprendre. Si c'est trop complexe, passez votre chemin.
• Faites attention aux frais.
• La règle la plus importante de l'investissement : ne pas perdre d'argent (c'est-à-dire penser en termes de préservation et de diversification du capital).
• Devenez plus intelligent et continuez à vous éduquer. Et profitez de la vie. Maintenant vous en avez les moyens.
